上海银监局：连续三月违约房贷客户已过万

　   昨日，记者从上海银监局了解到，今年三季度，沪上银行业金融机构实现不良“双降”，特别是中资银行，连续三月保持了“双降”的良好态势。

　　数据显示，三季度末，上海中资银行（包括国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行）不良贷款余额464.29亿元，比上季和年初分别减少8.23亿元和22.86亿元；不良贷款率3.02%，比上季和年初分别下降0.06和0.40个百分点。

　　上海银监局人士指出，目前，中资银行与外资银行不良贷款率的差距已由年初2.84个百分点缩小至2.41个百分点。除去政策性银行因素，中资商业银行的不良贷款率已降至3.09%，比上季和年初分别下降0.07和0.43个百分点。

　　上述人士同时指出，虽然与年初比，国有商业银行、政策性银行和股份制商业银行不良贷款均实现“双降”，但总体而言，上海中资银行平均不良贷款率仍处较低水平，19家中资银行中仍有4家银行不良贷款率还未达到5%的核心指标监管标准。

　　值得关注的是，三季度，中资银行整体贷款结构继续得到优化。

　　数据显示，三季度末，虽然损失类贷款余额比上季增加2.84亿元，损失类贷款率上升0.02个百分点，但中资银行次级和可疑类贷款余额比上季分别减少8.63亿元和2.44亿元，次级和可疑类贷款率也分别下降0.06和0.02个百分点。经测算，中资银行全部贷款预计损失率1.51%，比上季下降0.01个百分点。

　　然而“双降”中也有令人担忧之处。

　　上海银监局人士指出，近期个人住房贷款质量下滑趋势明显，连续三个月以上违约的房贷客户已超万人。此外，大客户贷款集中风险仍然突出。

　　上述人士强调，“目前上海中资银行平均准备金充足率为79.72%，相比上季和年初有所上升，整体抵御信用风险的能力在增强，但发展不够平衡，仍有8家银行未提足拨备”。此外，今年前三季度，沪上各大中资银行核销不良贷款比去年同期减少41.84亿元，年终核销力度也有待加强。

沪上个贷风险加剧 银行对策疾行 

　史丽 资料图
 
　　沪上中资银行个人贷款的“三十年河东”似乎已经开始转向。

　　昨日，上海银监局的最新调查数据显示，今年三季度，上海中资银行（包括国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行）的不良贷款余额及不良贷款率较年初均呈现“双降”。然而，“不良双升”却在个人贷款上画出了不和谐的音符。

　　数据显示，三季度，沪上中资银行的贷款主要投向在房地产业、交运仓储邮政业、租赁商务服务业、建筑业四大行业，其平均不良贷款率仅1.61%，低于全部贷款1.41个百分点。同期个人贷款不良额32.75亿元，比上季和年初分别增加4.00亿元和8.42亿元。个人贷款不良率1.14%，比上季和年初分别上升0.13和0.30个百分点，其中个人消费（含房贷和其他消费贷款）不良贷款约占90%。

　　上海银监局人士指出，个人不良贷款“双升”幅度较大，今后一个时期内，“个人消费贷款应当成为商业银行预防和控制不良贷款趋升的一个重点区域”。

　　个贷质量缘何下降？

　　据业内人士介绍，个人贷款如果按经营类和消费类来划分，目前各大银行的个人消费贷款比重都在60%以上，而个人消费贷款又以个人住房贷款为主打。

　　已有公开数据显示，截至9月末，沪上个人住房贷款不良贷款率比年初增长0.28个百分点，不良贷款增量占年初余额近四成。同时，沪上个人住房贷款余额自9月开始回落，当月减少0.36亿元。

　　工行上海分行个贷部负责人表示，从贷款质量上来看，创业类贷款即个人经营贷款不良率最低，按揭类消费贷款处于中等。“但是，9月以来，沪上个人住房贷款增量萎缩，加上又有部分新增不良贷款产生，直接导致了不良贷款率的上升。”

　　上海力江房产公司业务员小肖告诉记者，“最近市场观望情绪加强，业务比往年清淡了不少。要求房贷业务的客户相应也就少了。”上海银监局人士也表示，近期个人住房贷款质量下滑趋势明显，连续三个月以上违约的房贷客户已超万人。

　　银行三招应对

    积极抢占房贷存量

　　记者近日从沪上各大中资银行了解到，多家银行已经开始着手推出新的个人消费信贷产品，包括招商银行的“随借随还”在内。

　　深发展上海分行个贷部负责人表示，在目前沪上个人住房贷款增量萎缩的情况下，“各家银行均在抢占存量上动脑筋”。他介绍，抢占存量主要通过两个途径，一是做转按揭，一是开发有融资需求又暂未借贷的客户。

　　不过，某股份制商业银行个贷部负责人也指出，临近年尾，个人贷款总量上不去，提前还贷又在增加，“要想在四季度扭转个人贷款不良率，可能性并不大”。　

    布局房贷转车贷

　　上周，占汽车消费贷款２６％市场份额的中国银行高调推出了直客式汽车消费贷款产品———“车贷宝”。事实上，四大行已经通过首付款、利率、抵押优惠等贷款标准的比拼开始了从房贷向车贷的转战。

　　然而有业内人士指出，相比房贷等个人消费贷款，车贷属于高风险个贷产品，如果单纯从控制不良贷款上升、降低经营风险的角度来说，转战车贷并不可取。“各行发力车贷，应该说更多的是出于抢占市场的考虑。”

    加大年末贷款清收

　　工行上海分行个贷部负责人表示，“从稳健经营的角度来说，加大贷后管理力度要比新推房贷新品和发力消费信贷更有利于控制风险，”而每年年末都是银行加大清收力度的好时机。

　　9月末，中国银监会主席刘明康在有关会议上提出，“四季度要牢牢把握年底银行核销坏账的唯一时机，逐一排查，督促银行业金融机构充分发挥主动性，采取各种行之有效的措施，加大贷款清收和坏账核销力度，确保今年不良贷款余额和比例持续双下降。”

　　日前，上海银监局也已再次向各中资银行作出指示，要求加大年终“抓降核呆”力度。

　　然而，多家银行个贷部负责人表示，目前，贷款清收的最大障碍还在法律处置阶段。“逾期3个月归入关注类贷款就要开始催缴，逾期6个月的就要算入不良贷款，一般来说这部分贷款都要通过法律途径解决。不过一旦有了处置结果，通过清收对压降不良贷款的效果还是很好的。”

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