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中行上海分行昨天宣布推出5款个人贷款新品，分别是个人房贷理财账户、个人信用循环贷款额度、个人抵押循环贷款额度、个人房产二次抵押贷款和个人住房抵押“无交易转按揭”贷款；并以三款“解决方案”的形式推出，分别是“一房两贷”、“一贷再贷”和“贷活两便”。
一套房可两次抵押
“一房两贷”的核心是个人房产二次抵押贷款和个人住房抵押“无交易转按揭”贷款。个人住房商业贷款客户可以用已经办理个人住房抵押贷款的抵押房产为抵押物，在该房产抵押价值大于原贷款余额的差额部分内向市中行申请贷款，用于购买房产、汽车等消费以及投资经营。贷款最高额度为房屋评估价值的70%减去原贷款本金余额。此项贷款可以满足那些急需较大金额资金，但又苦于没有更好融资渠道客户的需求。
目前，市中行“一房两贷”业务，以消费为目的的贷款期限最长可达5年，个人经营类贷款最长可达3年。非中行房贷客户通过“无交易转按揭”，也可在中行办理“一房两贷”业务。而无交易转按揭说白了就是把原本在其它银行的房产按揭转到中行，客户只需支付一定手续费，而无须发生房产交易行为。
“贷活两便”用好资金
新品中最引人注目的是境内首次出现“贷活两便”，只要这些房贷客户将其月供扣款账户申请为“房贷理财账户”，则如客户有闲钱存入该账户，存款余额超过一定金额以上的部分将被视作提前还贷，可以减少贷款利息支出。
市中行个人金融部有关人士举例说，客户李先生在市中行成功申请了一笔40万元的住房按揭贷款，并申请了“贷活两便”。某天，他将30万元临时闲置资金存入房贷理财账户，中行按照相应比例计提11万元视作提前还贷，剩余19万元按活期存款计息，这样提前还贷的11万元每日少支出的利息，加上19万元活期存款的每日收益总和为19.32元，即每日可实际少还贷19.32元，而如果不申请“贷活两便”，则该客户30万元的每日活期利息收益为6元，每日只可少支出6元。
这种计算方式其实是存款人放弃自身的流动性来换取利益。客户的计提金额部分存在一天，等于享受了这部分金额的房贷利息，有一天算一天。据悉，此类产品在境外十分普遍。
银行调整存贷结构
业内人士认为，市中行选择此时推出新房贷产品，是因为近期银行普遍遭遇贷款贷不出去的尴尬。
根据央行上海总部公布的本市一季度信贷运行情况看，中外资金融机构本外币各项存款增长较快，各项贷款则同比少增，依然在扩大存贷差。央行上月公布的数据表明，2月份金融机构储蓄增幅受季节因素影响，超过6000亿元的储蓄增长一举扭转了最近三个月存、贷款差额增幅连续缩小的趋势，而3月近97000亿元的存贷差再创历史新高。
对于尚未调整好业务结构，仍然主要靠利差赚取利益的银行来说，唯一的出路就是创新。
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